那么，在實際信貸調查中，我們信貸經理應關注哪些非財務指標呢？

 

首先，應重點關注企業主素質和人品

 

對一個企業的發展而言，小企業信用風險的特征變量更多的是企業主個人的特點而不是企業本身的特點。企業主的素質一定程度上決定了小微企業的信用風險特征和企業的發展命運。

 

對企業主素質的關注點包括：教育背景、經濟環境、周邊環境、商業經驗、信用記錄、家庭狀況（如婚姻狀況、對待家庭成員的態度、家庭生活現狀等）、性格特征、有無不良嗜好、戶籍和長期居住地等。好的企業主綜合素質高、管理能力強，能促使企業的發展慢慢的從量變到質變，不斷發展、久而不衰；反之，有些企業主沉湎酒色、投資冒險激進，有些企業主嚴重的經驗主義、極端主義、附庸風雅、不學無術等等，如此企業就會在市場中跌跌撞撞、搖擺不前、步入困境直到死亡。

 

人品的形成是有階段性的，也就是說，有時候人品的變化并不是立竿見影的，但是人品升降因素的積累是不會停止的，在某個時期可能表現不明顯，但是宏觀上的人品積累是一定的，這也就形成了人品的波動性改變。人品應用到銀行授信調查和授信管理方面，其外延要遠遠擴大。

 

看企業法定代表人的人品應主要包括，******、道德品行：行為規范，做事風格，個人在社會的形象和口碑，有無不良嗜好。第二、誠信：是否誠實守信，個人和單位信用記錄如何。第三、經營管理和資金營運能力：企業經營戰略，發展思路，抓管理帶隊伍水平，員工和骨干隊伍的穩定性，企業文化，擁有信息量和恰當運用。第四、社會經驗：處理和解決問題的能力，擁有社會資源，社交人員范圍，等等。

 

人品怎樣看：一是通過到企業調查了解，包括與企業法定代表人交談、與企業管理層和相關員工交流，了解法定代表人上述情況；二是通過企業的主管部門、行業協會了解；三是通過企業的上下游客戶了解；四是通過法定代表人的同學、朋友了解，等等。如果僅僅靠授信前一次或二次接觸，授信后幾個月見一次面，是不可能基本掌握上述情況的。

 

其次，關注借款人所屬行業

 

借款人所屬行業發展狀況決定其生存環境。部分信貸經理由于對客戶所屬行業的經營特點不了解，或了解不深，一定程度上會出現財務指標分析將信貸經理的思路引向誤區的情況。例如：服務性行業，存貨很少，如果按照標準化財務指標分析格式進行分析，那么，存貨周轉天數的分析是必不可少的，但是，對于服務性行業而言，其實沒有多少意義；再如，從事小商品批發的企業，大部分是都是現金交易，那么對應收帳款的分析也就沒有太大的意義了。因此，應對行業進行綜合分析：一、判斷該行業是否禁入、淘汰、限制類；二、查看分析該行業的平均利潤情況；三、查看該行業技術和商業模式發展的成熟度。

 

第三，關注企業的發展史是否穩定

 

信貸經理在實際調查中應該重點關注借款人企業的歷史發展情況，判斷借款人的經營穩定性和資本積累情況。如：成立年限、股權變更、注冊資金變化、主營業務頻繁變更、人員穩定性、設備頻繁檢修或進行技改等。

 

第四，關注企業主的歷史從業經驗

 

借款人經營者的從業經驗也是非常重要的一個考察角度，只有長期從事本行業經營，經歷過完整行業周期的經營者才能夠正確理解行業生意模式的內涵，心智才會更成熟，具備抗擊風浪、持續發展的能力。比如，一個餐飲企業的老板因為看中了一家科技公司研發的產品，于是就出資收購了這家科技公司。但其本人從來沒有科技研發的經歷，也沒有科技企業的管理經驗，科技公司研發產品的******權也屬于公司聘請的一個科研人員。餐飲公司老板以科技公司名義向商業銀行提出貸款申請，遭到了拒絕。商業銀行否決的理由中有一條就是經營者沒有科技行業的從業經歷和背景，公司經營和管理存在著很大的不穩定性。

 

信貸經理可從借款人從事本行業經營的時間、企業注冊時間、企業經營歷史的相關憑證、與經營者面談的感受、利益相關人的評價、上下游關系企業控制人的評價等維度綜合判斷。

 

******，關注企業的經營模式

 

有些小微企業可能是某些權勢人物通過各種變相方式舉辦的企業，其自身并不具備相應的市場競爭力，甚至連基本的管理能力都沒有。這樣的企業往往依賴某一渠道經營，只是借助一些重要的權力資源和人脈資源開展業務。一旦關系消失，企業的經營就停滯了，進而陷入萎縮甚至消亡的窘境。這是依靠社會關系經營的企業***致命的弱點。因此，對企業的技術優勢、商業模式、社會關系等進行關注尤為重要。